Lương hưu phụ nữ thường hụt ở đâu và cách bù lại từ tuổi 40
Đóng bảo hiểm xã hội đủ năm thì tới tuổi tự khắc có lương hưu, khỏi lo. Đó là điều rất nhiều chị em tin, và nó chỉ đúng một nửa. Lương hưu phụ nữ có nhận được hay không là một chuyện. Nhận được bao nhiêu lại là chuyện khác, và khoảng chênh đó có thể lên tới vài triệu đồng mỗi tháng.
Mình kể bạn nghe về chị Thảo, 39 tuổi, kế toán ở một công ty may ở Bình Dương. Chị đi làm từ năm 22 tuổi, làm 8 năm thì nghỉ ở nhà 4 năm để chăm hai bé. Rồi chị đi làm lại, và dự định tới 50 tuổi sẽ nghỉ hẳn để phụ chăm cháu và mẹ chồng. Nghe rất quen với nhiều gia đình Việt, đúng không?
Bài này đi qua bốn khoảng hụt mà câu chuyện của chị Thảo chạm vào, kèm con số cụ thể. Sau đó mình chỉ cách bù lại, bắt đầu ngay từ tuổi 40.
Lương hưu phụ nữ được tính thế nào
Theo Luật Bảo hiểm xã hội 2024, có hiệu lực từ 1/7/2025, lương hưu bằng tỷ lệ hưởng nhân với mức bình quân tiền lương đóng bảo hiểm. Với lao động nữ, đóng đủ 15 năm được 45%. Mỗi năm thêm được cộng 2%, và đủ 30 năm thì chạm mức tối đa 75%.
Còn nam giới phải đóng 35 năm mới được 75%. Thế nên luật thật ra đã ưu ái phụ nữ một chút. Năm 2026, tuổi nghỉ hưu của lao động nữ trong điều kiện bình thường là 57 tuổi. Mốc này tăng dần mỗi năm 4 tháng, đến năm 2035 thì dừng ở 60 tuổi. Chị Thảo sinh năm 1987, nên chị sẽ nhận lương hưu ở tuổi 60. Muốn hiểu kỹ công thức, bạn đọc thêm bài cách tính lương hưu năm 2026 nhé.
Khoảng hụt thứ nhất của lương hưu phụ nữ: những năm ở nhà chăm con
Có một tin tốt mà nhiều mẹ không biết. Sáu tháng nghỉ thai sản vẫn được tính là thời gian đóng bảo hiểm xã hội, và cả bạn lẫn công ty đều không phải đóng trong thời gian đó. Vì vậy kỳ nghỉ sinh không làm bạn mất năm nào.
Nhưng những năm ở nhà sau đó thì khác. Chị Thảo nghỉ 4 năm, và 4 năm ấy không được tính. Tính cả quãng đi làm lại từ 34 đến 50 tuổi, chị có 8 cộng 16 bằng 24 năm đóng. Như vậy tỷ lệ lương hưu phụ nữ của chị là 45% cộng 9 năm nhân 2%, tức 63%, chứ không phải 75%.
Giả định mức bình quân tiền lương của chị, sau khi quy đổi, là 12 triệu đồng. Lương hưu của chị sẽ là 63% nhân 12 triệu, khoảng 7,56 triệu mỗi tháng. Nếu đủ 30 năm, con số đó là 9 triệu. Chênh nhau 1,44 triệu mỗi tháng, suốt cả quãng đời nghỉ hưu.
Khoảng hụt thứ hai của lương hưu phụ nữ: lương đóng thấp hơn lương thật
Đây là khoảng hụt âm thầm nhất. Nhiều công ty nhỏ ký hợp đồng ghi lương thấp để đóng ít bảo hiểm hơn, phần còn lại trả thành phụ cấp. Lúc đi làm, bạn thấy lương thực nhận cao hơn một chút nên không để ý.
Nhưng lương hưu phụ nữ, cũng như của nam giới, được tính trên chính mức lương đã đóng. Giả sử chị Thảo được đóng trên 8 triệu thay vì 12 triệu. Khi đó 63% nhân 8 triệu chỉ còn 5,04 triệu, hụt thêm 2,52 triệu mỗi tháng. Sau 20 năm nghỉ hưu, số tiền hụt là khoảng 605 triệu đồng. Chuyện lương đóng thấp này cũng làm giảm trợ cấp thất nghiệp, như mình từng phân tích trong bài trợ cấp thất nghiệp 2026 nhận bao nhiêu.
Khoảng hụt thứ ba: nghỉ sớm để chăm gia đình
Rất nhiều phụ nữ Việt ngừng đi làm ở tuổi 45 hay 50 để chăm cháu, chăm cha mẹ già. Đó là lựa chọn đầy tình thương, và mình không bảo bạn đừng làm. Mình chỉ muốn bạn biết nó tốn bao nhiêu cho lương hưu phụ nữ của chính bạn.
Với chị Thảo, nếu đi làm tiếp từ 50 đến 56 tuổi, chị sẽ đủ 30 năm và chạm mức 75%. Sáu năm đó chính là 12 điểm phần trăm lương hưu. Tin vui là quá trình đóng của chị không mất đi. Chị chỉ cần chờ đến 60 tuổi để nhận, và trong lúc chờ vẫn có thể đóng tiếp theo cách khác. Ngoài ra, trước khi nghĩ đến chuyện rút bảo hiểm một lần cho nhẹ đầu, bạn nên đọc bài 5 điều hay bị bỏ qua khi rút BHXH một lần.
Khoảng hụt thứ tư của lương hưu phụ nữ: bạn sống lâu hơn
Năm 2023, tuổi thọ trung bình của phụ nữ Việt là 77,2, còn nam giới là 72,1. Phụ nữ sống lâu hơn khoảng 5 năm. Đó là điều đáng mừng, nhưng về tiền bạc thì nó có nghĩa là một khoản lương hưu phụ nữ vốn đã thấp hơn lại phải nuôi bạn lâu hơn.
Thử tính thô: nếu chị Thảo sống đến 80 tuổi, chị nhận lương hưu 20 năm, tức 240 tháng. Riêng khoảng chênh 1,44 triệu mỗi tháng đã thành khoảng 346 triệu đồng. Nói thật, lần đầu tính ra con số này, mình đã ngồi im khá lâu.
Cách bù lương hưu phụ nữ bằng BHXH tự nguyện
Để bù lương hưu phụ nữ khi nghỉ việc ở công ty, chị Thảo vẫn có thể đóng bảo hiểm xã hội tự nguyện. Mức đóng là 22% của mức thu nhập bạn tự chọn, thấp nhất là 1,5 triệu đồng. Nhà nước hỗ trợ từ 20% đến 50% mức đóng tính trên mốc thấp nhất đó, tuỳ đối tượng. Người không thuộc hộ nghèo hay cận nghèo được hỗ trợ 20%, tức khoảng 66 nghìn mỗi tháng.
Giả sử chị chọn đóng trên 12 triệu, bằng mức bình quân cũ. Mỗi tháng chị đóng khoảng 2,57 triệu, 6 năm là khoảng 185 triệu. Đổi lại, lương hưu tăng từ 7,56 lên 9 triệu, thêm 1,44 triệu mỗi tháng. Như vậy khoảng 10 năm 9 tháng nhận lương hưu là chị thu hồi đủ số đã đóng.
Còn nếu chọn đóng trên 6 triệu cho nhẹ, chị chỉ đóng khoảng 90 triệu. Nhưng mức bình quân bị kéo xuống còn khoảng 10,8 triệu, nên lương hưu chỉ lên 8,1 triệu. Thêm 540 nghìn mỗi tháng thì phải gần 14 năm mới hoà vốn. Bài học: đóng thấp nghe rẻ, nhưng chưa chắc đã lời. Chi tiết hơn về loại bảo hiểm này có trong bài đóng bảo hiểm tự nguyện bao nhiêu, nhận bao nhiêu. Các con số ở đây đã được làm tròn và đơn giản hoá, nên bạn hãy hỏi cơ quan bảo hiểm xã hội nơi mình ở trước khi quyết định.
Phần còn lại: một quỹ hưu trí mang tên bạn
Lương hưu phụ nữ từ nhà nước là tấm lưới đỡ, không phải toàn bộ kế hoạch. Vì phụ nữ sống lâu hơn và hay có những năm đứt quãng, bạn cần thêm một quỹ riêng đứng tên chính mình. Cuốn Phụ Nữ Thông Minh Sẽ Giàu của David Bach có một ý mình rất thích: đừng để kế hoạch tiền bạc của bạn nằm hết trong tay người khác, kể cả người bạn yêu thương nhất.
Bắt Đầu Từ Hôm Nay
Mở ứng dụng VssID của Bảo hiểm xã hội Việt Nam và xem quá trình đóng của bạn. Đếm số năm đã đóng, rồi so mức lương đóng với lương thật trong hợp đồng. Chỉ hai con số đó thôi là bạn đã biết lương hưu phụ nữ của mình đang hụt ở khoảng nào.
📩 Nhận File Quản Lý Tài Chính Cá Nhân
Với mục tiêu giúp các bạn có kiến thức vững vàng và phát triển kỹ năng quản lý tài chính cá nhân, hãy gửi thông tin cho chúng tôi. File sẽ được Admin gửi trong vòng 48 tiếng.
Nếu không thấy email, bạn nhớ check SPAM MAIL nhé!
Đây là file có phí: 25,000 VND (bạn sẽ được tặng thêm ebook 5 trang về Quản lý tài chính cá nhân, bớt lo về tiền).
Thông tin chuyển khoản: VP Bank 0983407839
Phí sẽ tăng sau 7/7/2026.
👉 Đăng ký tại: https://forms.gle/koDSeDWqztjw7Bc59
Theo dõi thêm tại:
Page: facebook.com/ladyfinancevn
Group: facebook.com/groups/womeninvestsmarthub
⚠️ Lưu ý: Bài viết này chỉ mang tính chất giáo dục và không phải là lời khuyên tài chính cá nhân. Hãy tham khảo chuyên gia tài chính trước khi đưa ra quyết định đầu tư.
📲 Chia sẻ bài viết này
👉 Tham gia Lady Networking trên Facebook
Where a woman’s pension falls short and how to close the gap from 40
If you pay into social insurance for enough years, then the pension simply arrives. In fact, that is what many women believe, but it is only half true. After all, whether you get a pension is one question. However, how much you get is another, and the difference can be several million dong a month.
So let me tell you about Thao. Right now, she is 39 and works as an accountant at a garment company in Binh Duong. First, she worked for 8 years from age 22, then stayed home for 4 years with her two children. After that, she went back to work, and she plans to stop at 50 to help care for her grandchildren and her mother-in-law. Sounds familiar, right?
So in this piece, we walk through the four gaps her story touches, with real numbers. Then, finally, we look at how to close them, starting at 40.
How a women’s pension is calculated
Under the 2024 Social Insurance Law, in force since July 1, 2025, your pension equals a rate multiplied by your average insured salary. For example, for women, 15 years of contributions earns 45%. Then each extra year adds 2%, so 30 years reaches the 75% maximum.
Men, by contrast, need 35 years to reach 75%. So the law actually favours women a little. Meanwhile, in 2026, the normal retirement age for women is 57. However, it rises by 4 months each year until it stops at 60 in 2035. Because Thao was born in 1987, she will draw her pension at 60.
Gap one: the years at home with children
Here is good news many mothers miss. In fact, the six months of maternity leave still count as contribution time, and neither you nor your employer pays during that period. So maternity leave itself costs you no years.
But the years at home afterwards are different. Thao stayed home for 4 years, and because nobody paid in for her, those years do not count. So with her return from 34 to 50, she has 8 plus 16, or 24 years. As a result, her rate is 45% plus 9 years at 2%, which is 63%, not 75%.
For example, assume her average insured salary, after adjustment, is 12 million dong. Then her pension is 63% of 12 million, about 7.56 million a month. But with 30 years, it would be 9 million. In short, that is a gap of 1.44 million every month for the rest of her retirement.
Gap two: a declared salary below the real one
In fact, this is the quietest gap. Many small companies write a low salary into the contract to pay less insurance, and then they pay the rest as allowances. Meanwhile, your take-home pay looks a little higher, so you never notice.
However, your pension is calculated on the salary actually declared. For instance, suppose Thao was insured on 8 million instead of 12 million. Then 63% of 8 million is only 5.04 million, so she loses another 2.52 million a month. As a result, over 20 years of retirement, that comes to about 605 million dong.
Gap three: stopping early to care for family
Today, many Vietnamese women stop working at 45 or 50 to care for grandchildren or ageing parents. Of course, that is a loving choice, and I am not telling you not to make it. Instead, I just want you to know what it costs.
In Thao’s case, if she worked on from 50 to 56, it would give her 30 years and the full 75%. So those six years are worth 12 percentage points of pension. Still, the good news is that her record does not disappear. She simply waits until 60 to claim, and meanwhile she can keep contributing another way.
Gap four: women live longer
In 2023, life expectancy for Vietnamese women was 77.2, while for men it was 72.1. So women live about 5 years longer. Of course, that is good news, but financially it means a smaller pension has to support you for longer.
For a rough sum, if Thao lives to 80, she draws a pension for 20 years, or 240 months. Then the 1.44 million monthly gap alone adds up to about 346 million dong. Honestly, when I first worked that out, I sat very still for a while.
Closing the gap with voluntary social insurance
After leaving her company, Thao can still pay voluntary social insurance. First, the rate is 22% of an income level you choose, and the minimum is 1.5 million dong. In addition, the state supports 20% to 50% of the contribution on that minimum level, depending on your group. So most people, who are not in poor or near-poor households, get 20%, or about 66,000 dong a month.
For example, suppose she chooses 12 million, the same as her old average. Then she pays about 2.57 million a month, or about 185 million over 6 years. In return, her pension rises from 7.56 to 9 million, which is 1.44 million more each month. As a result, she earns back what she paid after about 10 years and 9 months of pension.
On the other hand, if she picks 6 million to keep it light, she pays only about 90 million. However, her average drops to about 10.8 million, so her pension only rises to 8.1 million. So with 540,000 more a month, breaking even takes almost 14 years. In other words, paying less sounds cheap, but it is not always the better deal. Because these figures are rounded and simplified, check with your local social insurance office before you decide.
The rest: a retirement fund in your own name
After all, the state pension is a safety net, not the whole plan. Because women live longer and often have broken years, you need a fund of your own as well. In fact, David Bach makes a point in Smart Women Finish Rich that I love: never leave your money plan entirely in someone else’s hands, even the person you love most.
Start Today
First, open the VssID app from Vietnam Social Security and look at your contribution record. Next, count your years so far, and then compare the salary declared with the real salary in your contract. Finally, with just those two numbers, you will already know where your own gap is.
📩 Get the Personal Finance Management Template
Our mission is to equip you with robust knowledge and enhance your personal financial management skills. Please provide your information, and the file will be delivered by our Admin within 48 hours.
In case you do not receive the email, please check your SPAM mail!
This file is available for 25,000 VND (and you will receive a bonus 5-page e-book on Personal Finance Management).
Bank Transfer Details: VP Bank 0983407839
Note: The price will increase after July 7, 2026.
👉 Sign up here: https://forms.gle/koDSeDWqztjw7Bc59
Follow us for more:
Page: facebook.com/ladyfinancevn
Group: facebook.com/groups/womeninvestsmarthub
⚠️ Note: This article is for educational purposes only and is not personal financial advice. Please consult a financial professional before making investment decisions.
📲 Share this article
